El seguro de interrupción de negocios compensa al asegurado por la pérdida de ingresos comerciales si su empresa tuviera que desalojar las instalaciones o cerrar sus puertas. La causa se debe a un daño relacionado con un desastre que está cubierto por la póliza. En otras palabras, este seguro cubre los ingresos que habría obtenido, según sus registros financieros, si no hubiera ocurrido el desastre. Esto puede incluir siniestros como incendios, huracanes y otros desastres naturales.
Es cierto que esto no siempre significa exactamente lo que uno podría pensar. Los responsables de las políticas pueden definir el concepto de desastre de manera algo diferente a como lo harían los asegurados. De hecho, casi siempre es así. Lo que constituye un desastre real para una persona individual no siempre es lo que constituye un desastre en el sentido puramente legal.
Los responsables de las políticas quieren proteger sus propios intereses y evitar el fraude. Muchos de ellos han establecido directrices muy específicas sobre lo que definen como desastre.
Seguro de interrupción de negocios relacionado con el coronavirus
Esto nos lleva a la situación actual en la que se encuentran muchos dueños de negocios. A raíz de los cierres de empresas debido a la pandemia del coronavirus (COVID-19), muchas empresas presentarán reclamaciones. Por lo tanto, se encontrarán en el lado receptor de cartas de rechazo y grandes sorpresas.
Es posible que sienta que tiene derecho a recibir dinero o que incluso podría necesitar una compensación para sobrevivir. Esto es comprensible. Este cierre representa una cesión casi completa de muchos tipos de tareas comerciales que de otro modo cumpliría.
¿Qué cubrirá el seguro comercial?
El seguro comercial puede cubrir muchos intereses y activos. Los activos incluirían vehículos, edificios, instalaciones, equipos e incluso viviendas en el caso de empresas de propietarios de viviendas. En el caso de la propiedad, los daños por desastres naturales no están cubiertos, especialmente en una zona vulnerable.
El seguro de interrupción de negocios se puede comprar por separado, pero generalmente se compra como parte del paquete de “Póliza para propietarios de negocios” (también conocida como BOP) que incluye cobertura de propiedad y responsabilidad civil. El seguro de interrupción de negocios cubre cuando las circunstancias impiden que se realicen las operaciones habituales.
Debe revisar su póliza para determinar si cubre todos los riesgos o si incluye exclusiones u otras excepciones.
¿Qué desencadena una póliza de interrupción de negocio?
En primer lugar, la empresa debe haber sufrido un evento cubierto y, en segundo lugar, debe presentar una reclamación. La mayoría de las pólizas de interrupción de negocios requieren que la empresa sufra una “pérdida física directa” o un “daño físico directo”. Estos términos no suelen estar definidos en la póliza y, según la ley de Florida, las palabras o frases no definidas deben tener su significado cotidiano.
Exclusiones y defensas
Las pólizas, especialmente las de gran cuantía, tienen exclusiones específicas para eventos que de otro modo estarían cubiertos. Sin embargo, las reglas establecidas en su póliza no siempre están definidas de la misma manera, independientemente de sus necesidades. Como resultado, deberá asegurarse de estar preparado para exponer su caso con la mayor claridad posible. Tenga en cuenta especialmente cuántas otras personas van a presentar reclamaciones muy similares a la suya.
Actualmente, la situación médica obliga a las personas a quedarse en casa tanto como sea posible. Los cierres que se produjeron como resultado han afectado en gran medida a casi todos los aspectos de todas las industrias del país. Tenga en cuenta que muchas compañías de seguros tendrán varias formas de lidiar con la situación. Deberá estar preparado para lidiar con ellas a su vez.
Prevemos que las compañías de seguros podrán plantear cualquiera o todas las tres defensas a la cobertura:
- Sin que muchos propietarios de empresas que adquieren estas pólizas lo sepan, desde la epidemia de SARS en 2003, las grandes compañías de seguros comenzaron a incluir exclusiones en sus pólizas por pérdida de ingresos comerciales debido a virus, bacterias y brotes pandémicos. Es posible que se apresure a decir que dicha cláusula no está incluida en la póliza que tiene actualmente. Sin embargo, es muy probable que exista una cláusula de ese tipo.
- Las compañías de seguros también pueden adoptar la postura de que tiene que haber una pérdida o daño físico directo para que se apruebe la reclamación y que, dado que las pérdidas comerciales creadas por COVID-19 son casi todas económicas, la pérdida económica o monetaria no es el resultado de una pérdida física directa. La interpretación final depende de la ley de su estado. Algunos tribunales han sostenido que ciertos daños no visibles (como moho, vapores, E. coli, etc.) pueden ser suficientes como «pérdida física directa». Algunos tribunales también han establecido la distinción entre «pérdida de posesión» y «pérdida de uso», indicando que la «pérdida de posesión» podría ascender al nivel de «pérdida física directa», mientras que la «pérdida de uso» debido a una orden gubernamental puede no serlo. Florida no tiene ninguna jurisprudencia directa al respecto, e incluso los estados que sí tienen decisiones no son uniformes.
Un destacado abogado defensor de los asegurados inició recientemente y de manera proactiva (incluso antes de que se presentara una reclamación al seguro) la primera demanda en la nación en nombre de un restaurante del Barrio Francés de Nueva Orleans. Buscaban una sentencia declaratoria que exigiera que la compañía aseguradora se viera obligada a pagar las pérdidas causadas por la pandemia. Ha argumentado que el coronavirus puede permanecer en superficies y sustancias durante muchos días. Una sentencia afectaría a la propiedad y causaría daños materiales.
Se trata de un argumento novedoso y aún está por ver qué efecto tendrá. El caso podría, sin duda, sentar un precedente, pero será difícil discernir exactamente cómo se pronunciarán los tribunales sobre este caso. Lo mismo se puede decir de muchos otros similares en el futuro próximo.
- Por último, pueden argumentar que las órdenes locales a causa del coronavirus no son suficientes para activar la cobertura de la póliza. Esta disposición podría, en realidad, ser independiente de los requisitos que se hayan detallado en las órdenes emitidas por las autoridades locales.
¿Qué deben hacer los dueños de negocios?
Quienes tengan un interés personal en una sentencia en particular no deberían esperar a que otros tribunales decidan para exponer su caso, sino que deben asegurarse de ponerse en contacto con profesionales jurídicos experimentados .
Si tiene un seguro de interrupción comercial, debe hacer lo siguiente de inmediato:
- Obtenga una copia completa de su póliza (asegúrese de que esté completa para tener la mejor posibilidad de encontrar todas las cláusulas relevantes que podrían tener un impacto en las operaciones actuales de su negocio).
- Comience a consultar sus datos financieros para respaldar su reclamación.
- Envíe su reclamo.
Carta de reclamación por interrupción de negocio
Su carta debe ser breve y específica. La brevedad es para que pueda ir directo al grano y exponer su caso. Agregue cálculos relevantes para la compensación y fotocopias de la documentación.
En primer lugar, detalle su negocio, incluida la ubicación y las operaciones. Proporcione detalles sobre los daños causados por el desastre actual y dónde trabaja actualmente. Algunas empresas operan en diferentes ubicaciones. Mencione si se quedó sin servicios y suministros necesarios.
Hable sobre el impacto financiero, incluso si tuvo que cerrar. Proporcione una cronología de los eventos que se puedan corroborar con documentos legales. Mantenga un registro escrito.
Cuándo contratar un abogado
Creemos que en tiempos de crisis económica, usted necesita una compensación para cubrir sus pérdidas. Sin embargo, muchas compañías de seguros están rechazando reclamos. Usted debe contratar a un abogado si su reclamo es rechazado y dicha negación le causará pérdidas financieras significativas o incluso el cierre permanente de su negocio.
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